En España han sido muchos los afectados por las cláusulas suelo, en la mayoría de los casos debido a que la entidad bancaria no explicó la existencia de este tipo de interés en los contratos bancarios a los usuarios, por tanto se puede aplicar la conocida nulidad de la cláusula suelo. Si usted ha sufrido este abuso por parte de las entidades bancarias, no dude en ponerse en contacto con Agaz abogados, en la actualidad casi la totalidad de los casos se le da la razón al afectado. Nuestros abogados en Madrid, Granada y Almería están especializados en Derecho Bancario y son especialistas en conseguir un trato favorable para el afectado, ya que el éxito en este tipo de reclamación tiene un porcentaje muy elevado.

¿Qué son las cláusulas suelo?

Las cláusulas suelo o cláusulas techo son aquellas que establecen un interés mínimo y máximo a pagar en cada cuota hipotecaria, de tal manera que, con independencia del tipo de interés acordado con la entidad de préstamo, los intereses a pagar se verán condicionados por dicha cláusula, modificando considerablemente el sentido y aplicación práctica de la cláusula contractual relativa a los tipos de interés.

La cláusula suelo tiene un tipo de interés variable, que se vincula al Euribor, IRPH u otros indicadores. El problema es que la cláusula suelo tiene un interés mínimo que el cliente debe pagar independientemente de cómo evolucionen la referencia. En la época en la que el Euribor estuvo bajo mínimos, fueron muchos los que estaban pagando un interés alto a las entidades bancarias por su hipoteca, debido a la cláusula suelo.

Es decir, una cláusula suelo indica una cantidad correspondiente al interés pactado que habrá de satisfacerse, forzosamente, en cada cuota de la hipoteca.

Como dato interesante hay que señalar que también existen las cláusulas techo, que indican un límite superior a pagar y que en teoría benefician al cliente, si bien la entidad bancaria se cuida mucho de fijar unos “techos” que nunca se va a alcanzar. Los bancos llegaron a poner una cláusula techo del 12%, valores que nunca antes se habían visto.

En principio nada hay en la Ley que se oponga a este tipo de cláusulas, que actúan dentro de la autonomía de la voluntad que ambas partes exhiben de cara a la firma de un contrato.

Sin embargo, sí es preciso apuntar que bancos y entidades de crédito deben de informar sobre la presencia de esta cláusula de manera expresa y de forma totalmente comprensible para el cliente y muy especialmente de su funcionamiento, ya que si no se informa la cláusula suelo podrá ser declarada nula de pleno derecho y tenida por no puesta en el contrato. A estos efectos, el Juez, previa audiencia de las partes, declarará la nulidad de las cláusulas abusivas incluidas en el contrato, el cual, no obstante, seguirá siendo obligatorio para las partes en los mismos términos, siempre que pueda subsistir sin dichas cláusulas.

¿Cómo sé si tengo contratado una cláusula suelo?

Esta pregunta es muy común que muchas personas que hayan contratado una hipoteca en los últimos años se estén preguntando, ya que es un tema de actualidad debido a todos los casos abusivos que han salido a la luz.

Existen varios métodos para conocer si su contrato hipotecario tiene una cláusula suelo, las principales formas son:

  • El método más fácil es pedir una copia de su contrato hipotecario, ten en cuenta que es distinto a la escritura de compraventa del inmueble. En este documento se refleja el límite de interés que le cobra la entidad bancaria, suele aparecer en el apartado de condiciones financieras.
  • Otro método es si su hipoteca no ha sufrido una gran bajada desde el año 2008, puede que exista esta cláusula. Debido a que desde esa fecha el Euribor no ha parado de bajar, y por lo tanto su cuota debería haber disminuido.

¿Qué hago si tengo una cláusula suelo?

Si después de comprobar si usted tiene una cláusula suelo en su contrato hipotecario se da cuenta de que efectivamente esta existe, debe de realizar algunos pasos para poner su caso en manos de la justicia. Para recuperar todo lo que usted ha pagado de más por esta cláusula, es necesario contar con asesoramiento de profesionales, debido a que las entidades bancarias no tienen la obligación de devolverle su dinero.

A la hora de realizar el cálculo de la cuantía que se le debe entregar al cliente por parte de la entidad bancaria, resulta un cómputo difícil de calcular, ya que en la demanda que se impone intervienen varios factores:

  • Nulidad de la cláusula suelo.
  • Se debe realizar el cálculo y su consecuente devolución de las cantidades que ha pagado el usuario de más desde la firma del contrato hipotecario.
  • Se realizar un nuevo cálculo del cuadro de amortizaciones y se actualizan las cuotas que aún quedan pendientes desde la firma del contrato bancario.

El proceso para que la entidad bancaria le devuelva la cuantía que le pertenece de la cláusula suelo es sencillo. Se tiene que decidir qué método de devolución de lo pagado de más prefiere:

  • Una de las opciones es que la entidad bancaria realice un desvío de capital, con el concepto de amortización anticipada. El banco le reembolsa al afectado la cuantía directamente a través del préstamo hipotecario.
  • Otra opción que tiene el afectado es que le realice la entidad bancaria un ingreso en su cuenta. En el caso de que la sentencia judicial determine que se debe devolver la cuantía como indemnización, al usuario no le afectaría en su declaración de la renta. En caso contrario, el afectado deberá tener en cuenta si en los anteriores ejercicios se benefició en su base imponible de la deducción por vivienda habitual declarada en el IRPF, podría en este caso cambiar su situación respecto a la declaración de la renta anterior.

Si usted ha comprobado que su contrato hipotecario tiene una cláusula suelo lo primero que debe hacer es ponerse en contacto con profesionales, para que estos pongan su caso ante la justicia. En Agaz abogados somos especialistas en Derecho Bancario y nuestros abogados especializados en nulidad de cláusula suelo en Madrid, Granada y Almería personalizarán su caso para conseguir el mayor beneficio posible para usted.